وام با گردش حساب نوعی تسهیلات مالی است که بانک‌ها به مشتریانی که به طور منظم از حساب بانکی خود استفاده می‌کنند، ارائه می‌دهند. به عبارت ساده‌تر، هرچه گردش مالی شما در حساب بیشتر باشد، احتمال دریافت وام و مبلغ آن نیز بیشتر خواهد بود. این نوع وام با وام‌های سنتی که نیاز به ضامن یا وثیقه دارند، متفاوت است. بسیاری از افراد به دلیل سرعت در دریافت وام، عدم نیاز به ضامن و انعطاف‌پذیری در شرایط بازپرداخت، به این نوع وام علاقه‌مند هستند. در این مقاله قصد داریم به صورت دقیق و مرحله به مرحله به بررسی روش محاسبه مبلغ وام قابل دریافت با توجه به گردش حساب بپردازیم و عوامل موثر بر آن را مورد تحلیل قرار دهیم. با ما همراه باشید تا به درک عمیق‌تری از وام با گردش حساب و شرایط دریافت آن دست یابید. 

روش‌های محاسبه وام با گردش حساب 

در گذشته، بانک‌ها از روش‌های ساده‌تری برای محاسبه وام با گردش حساب استفاده می‌کردند. یکی از رایج‌ترین این روش‌ها، استفاده از ضریب گردش حساب بود. در این روش، بانک‌ها یک ضریب مشخص را به میانگین موجودی حساب مشتری در یک دوره زمانی مشخص ضرب می‌کردند تا به مبلغ تقریبی وام قابل اعطا برسند. 

با این حال، روش ضریب گردش حساب دارای محدودیت‌هایی بود و نمی‌توانست عوامل پیچیده‌تری مانند نوسانات درآمد، هزینه‌های ثابت و متغیر، و سوابق اعتباری مشتری را به طور کامل در نظر بگیرد. 

روش‌های مبتنی بر مدل‌سازی در وام

با پیشرفت تکنولوژی و دسترسی به داده‌های بیشتر، بانک‌ها به سمت استفاده از روش‌های پیچیده‌تر و دقیق‌تری برای محاسبه وام با گردش حساب حرکت کرده‌اند. این روش‌ها بر پایه مدل‌های ریاضی و آماری بنا شده‌اند و از داده‌های متنوعی مانند: 

• گردش حساب: میزان واریز و برداشت‌های حساب 

• سوابق اعتباری: تاریخچه پرداخت اقساط وام‌های قبلی 

• اطلاعات شخصی: سن، شغل، درآمد 

• اطلاعات اقتصادی: نرخ تورم، نرخ بهره 

برای پیش‌بینی توانایی بازپرداخت وام توسط مشتری استفاده می‌کنند. این مدل‌ها با استفاده از الگوریتم‌های پیچیده، الگوهای رفتاری مشتریان را شناسایی کرده و احتمال عدم بازپرداخت وام را تخمین می‌زنند. 

تعریف گردش حساب 

وام با گردش حساب در مرحله اول به مولفه «گردش حساب توجه دارد». گردش حساب بانکی به مجموع کلیه تراکنش‌های مالی انجام شده در یک حساب در بازه زمانی مشخص گفته می‌شود. این تراکنش‌ها شامل واریز وجه (مانند حقوق، فروش کالا)، برداشت وجه (مانند پرداخت قبض، خرید) و مانده حساب (مبلغ موجود در حساب در هر لحظه) می‌شود. به عبارت ساده‌تر، گردش حساب نشان‌دهنده فعالیت مالی یک فرد یا کسب‌وکار در حساب بانکی است. 

چگونه معدل حساب محاسبه می‌شود؟ فرمول محاسبه معدل حساب بانکی

برای محاسبه معدل حساب، بانک‌ها معمولاً موجودی حساب شما را در پایان هر روز کاری در یک دوره زمانی مشخص (مثلاً یک ماه یا سه ماه) جمع کرده و سپس بر تعداد روزهای آن دوره تقسیم می‌کنند. 

مثال: 

فرض کنید موجودی حساب شما در پایان سه روز کاری به ترتیب 1000 تومان، 2000 تومان و 1500 تومان باشد. در این صورت، معدل حساب شما در این سه روز برابر است با: 

(1000 + 2000 + 1500) / 3 = 1500 تومان 

نحوه محاسبه گردش حساب برای وام (به زبان ساده و قابل فهم برای بانک‌های ایران)

گردش حساب یکی از مهم‌ترین معیارهای بانک‌ها برای اعطای وام (به‌خصوص وام‌های بدون ضامن یا تسهیلات خرد مثل طرح‌های مهربانی، همت، کالا کارت و …) است. بانک معمولاً میانگین موجودی ۳ تا ۶ ماه اخیر حساب شما را محاسبه می‌کند، اما فقط «گردش مثبت و واقعی» را در نظر می‌گیرد. منظور از گردش واقعی، واریز و برداشت‌های مستمر و منطقی (مثل حقوق، فروش، اجاره و …) است، نه واریز و برداشت‌های مصنوعی و یک‌باره در یک روز. بانک معمولاً واریز و برداشت‌های همان روز یا نزدیک به هم را به‌عنوان «چرخشی» حذف می‌کند و فقط گردش خالص را حساب می‌کند. در نهایت میانگین موجودی ماهانه × ضریب بانک (معمولاً ۱ تا ۳ برابر) = سقف وام قابل دریافت.

جدول کامل نحوه محاسبه گردش حساب (مثال واقعی برای ۴ ماه)

فرض کنید می‌خواهید در بانک ملت یا ملی وام ۲۰۰ میلیونی بگیرید و بانک میانگین ۴ ماهه با ضریب ۲ برابر را ملاک قرار داده است.

• گردش خالص ماه = کمترین مقدار بین جمع واریزی یا برداشتی (بانک معمولاً چرخش‌های مصنوعی را کم می‌کند) ** میانگین موجودی روزانه = (موجودی هر روز ÷ تعداد روزهای ماه) → در عمل بانک خودش این عدد را از سیستم می‌گیرد.

نتیجه نهایی برای وام:

میانگین موجودی ۴ ماه ≈ ۱۱٬۳۵۰٬۰۰۰ تومان ضریب بانک (مثلاً ۲ برابر) → ۱۱٬۳۵۰٬۰۰۰ × ۲ = ۲۲٬۷۰۰٬۰۰۰ تومان سقف وام قابل دریافت ≈ ۲۲۷ میلیون تومان (تقریباً)

اگر ضریب بانک ۳ باشد → تا ۳۴۰ میلیون تومان هم می‌توانید وام بگیرید.

نکته مهم: هر بانک فرمول جزئی خودش را دارد (مثلاً بانک ملت معمولاً ۳ ماهه و ضریب ۲، بانک ملی گاهی ۴ ماهه و ضریب ۲/۵)؛ حتماً از شعبه بپرسید دقیقاً چند ماه و چه ضریبی ملاک است.

انواع گردش حساب از نظر نوع تراکنش برای دریافت وام با گردش حساب

نحوه دریافت وام با گردش حساب را می‌توان بر اساس نوع تراکنش‌های انجام شده به دسته‌های زیر تقسیم کرد: 

• گردش حساب ورودی: شامل تمام واریزهایی است که به حساب انجام می‌شود. 

• گردش حساب خروجی: شامل تمام برداشت‌ها و انتقال وجوهی است که از حساب انجام می‌شود. 

• گردش حساب خالص: تفاضل بین گردش حساب ورودی و خروجی است. 

انواع گردش حساب از نظر ماهیت حساب برای دریافت وام با گردش حساب

• گردش حساب جاری: به گردش حساب در حساب‌های جاری گفته می‌شود که برای انجام تراکنش‌های روزمره استفاده می‌شوند. 

• گردش حساب پس‌انداز برای دریافت وام با گردش حساب: به گردش حساب در حساب‌های پس‌انداز گفته می‌شود که برای پس‌انداز پول و کسب سود استفاده می‌شوند. 

• گردش حساب سرمایه گذاری: به گردش حساب در حساب‌های سرمایه‌گذاری گفته می‌شود که برای سرمایه‌گذاری در اوراق بهادار و سایر ابزارهای مالی استفاده می‌شوند. 

عوامل موثر بر گردش حساب

عوامل متعددی بر میزان گردش حساب تاثیرگذار هستند، از جمله: 

• درآمد: هرچه درآمد فرد یا کسب‌وکار بیشتر باشد، به طور معمول گردش حساب نیز بیشتر خواهد بود. 

• هزینه‌ها: میزان هزینه‌های ماهانه (مانند اجاره، قسط، خرید) بر میزان برداشت از حساب و در نتیجه گردش حساب تاثیرگذار است. 

• نوع حساب: حساب‌های جاری به دلیل امکان برداشت مکرر، معمولا گردش بالاتری نسبت به حساب‌های پس‌انداز دارند. 

• شغل و سبک زندگی: نوع شغل، عادات مصرفی و سبک زندگی افراد نیز بر میزان گردش حساب تاثیرگذار است. 

• شرایط اقتصادی: نوسانات اقتصادی، تورم و تغییرات در نرخ ارز می‌توانند بر رفتارهای مالی افراد و در نتیجه گردش حساب تاثیر بگذارند. 

اهمیت گردش حساب

گردش حساب یکی از مهم‌ترین عوامل در تعیین میزان وام با گردش حساب است. بانک‌ها با بررسی گردش حساب، به اطلاعات ارزشمندی در مورد وضعیت مالی مشتری دست می‌یابند. برخی از دلایل اهمیت گردش حساب در محاسبه وام عبارتند از: 

• توانایی بازپرداخت: گردش حساب بالا نشان‌دهنده درآمد ثابت و توانایی مشتری در پرداخت اقساط وام با گردش حساب است. 

• پایداری مالی: مشتریانی که گردش حساب منظم و پایدار دارند، از نظر مالی قابل اعتمادتر تلقی می‌شوند. 

• رعایت تعهدات مالی: مشتریانی که به طور منظم به تعهدات مالی خود عمل می‌کنند، احتمال بیشتری دارد که وام را به موقع بازپرداخت کنند. 

• کاهش ریسک برای بانک: با بررسی گردش حساب، بانک‌ها می‌توانند ریسک عدم بازپرداخت وام را کاهش دهند. 

به طور کلی، گردش حساب بالا و پایدار، یکی از مهم‌ترین معیارها برای بانک‌ها جهت اعطای وام و تعیین میزان آن است. 

نقش سیستم‌های امتیازدهی اعتباری در محاسبه گردش حساب

سیستم‌های امتیازدهی اعتباری، مانند امتیازدهی اعتبارسنجی، نقش بسیار مهمی در محاسبه وام با گردش حساب ایفا می‌کنند. این سیستم‌ها با بررسی تاریخچه اعتباری مشتری، یک امتیاز عددی به او اختصاص می‌دهند که نشان‌دهنده اعتبار مالی او است. امتیاز اعتباری بالا نشان‌دهنده این است که مشتری به تعهدات مالی خود پایبند بوده و احتمال بیشتری دارد که وام را به موقع بازپرداخت کند. 

بانک‌ها از امتیاز اعتباری به عنوان یکی از مهم‌ترین عوامل در تصمیم‌گیری برای اعطای وام و تعیین میزان آن استفاده می‌کنند. هرچه امتیاز اعتباری مشتری بالاتر باشد، احتمال دریافت وام با شرایط بهتر و مبلغ بیشتر نیز افزایش می‌یابد. 

در مجموع، روش‌های محاسبه وام با گردش حساب در طول زمان پیچیده‌تر شده‌اند و بانک‌ها از مدل‌های پیشرفته‌تری برای ارزیابی توانایی بازپرداخت مشتریان استفاده می‌کنند. با این حال، گردش حساب همچنان یکی از مهم‌ترین عوامل در این محاسبات است و به همراه سایر عوامل مانند امتیاز اعتباری، نقش تعیین‌کننده‌ای در تصمیم‌گیری بانک‌ها ایفا می‌کند. 

عوامل موثر در محاسبه معدل حساب بانکی 

عوامل موثر بر محاسبهمعدل بانکی عبارت اند از: 

• نوع حساب: حساب جاری، پس‌انداز، سرمایه گذاری و… هر کدام روش محاسبه متفاوتی دارند. 

• مدت زمان بررسی: بانک‌ها ممکن است برای محاسبه معدل، دوره‌های زمانی مختلفی مانند یک ماه، سه ماه یا یک سال را در نظر بگیرند. 

• نوع تراکنش‌ها: واریز، برداشت، انتقال وجه و… هر کدام ضریب متفاوتی در محاسبه معدل دارند. 

• مبلغ تراکنش‌ها: مبلغ تراکنش‌ها نیز در محاسبه معدل تاثیرگذار است. 

• سیاست‌های داخلی بانک: هر بانک سیاست‌های خاص خود را برای محاسبه معدل حساب دارد. 

چرا محاسبه معدل بانکی برای دریافت وام با گردش حساب مهم است؟ 

محاسبه معدل حساب بانکی برای بانک‌ها از اهمیت بالایی برخوردار است، زیرا به آن‌ها کمک می‌کند تا اعتبار مشتریان خود را ارزیابی کنند و در نتیجه، تصمیمات بهتری در مورد اعطای وام بگیرند. با بررسی معدل حساب، بانک‌ها می‌توانند به میزان توانایی مالی مشتری در بازپرداخت اقساط پی ببرند و بر اساس آن، سقف وام قابل اعطا و شرایط آن مانند نرخ سود و مدت زمان بازپرداخت را تعیین کنند. به عبارت دیگر، معدل حساب یک شاخص مهم برای سنجش اعتبار مشتری و تعیین ریسک مرتبط با اعطای وام به وی محسوب می‌شود. 

مزایای وام با گردش حساب 

این نوع وام یکی از انواع تسهیلاتی است که بانک‌ها به مشتریان خود ارائه می‌دهند. این نوع وام، معمولاً به افرادی که دارای حساب فعال و گردش مالی قابل توجهی در بانک هستند، اعطا می‌شود. برای درک بهتر این نوع وام، بهتر است به بررسی مزایا آن بپردازیم. 

• سرعت در دریافت وام: یکی از مهم‌ترین مزایای این نوع وام، سرعت در دریافت آن است. به دلیل اینکه بانک‌ها به سابقه‌ی اعتباری و گردش مالی مشتری در بانک اطمینان دارند، روند بررسی و اعطای وام بسیار سریع‌تر از سایر انواع وام‌ها انجام می‌شود. 

• سادگی مراحل دریافت: مراحل دریافت وام با گردش حساب نسبت به سایر وام‌ها ساده‌تر بوده و نیاز به ارائه مدارک و ضمانت‌های کمتری دارد. 

• مبلغ وام قابل افزایش: با افزایش گردش مالی در حساب، امکان افزایش مبلغ وام نیز وجود دارد. 

• نرخ سود مناسب: معمولاً نرخ سود وام نسبت به سایر انواع وام‌ها کمتر است. 

• امکان دریافت تمدید: در صورت نیاز، امکان تمدید مدت زمان بازپرداخت وام وجود دارد. 

ایا با گردش حساب میشه وام گرفت؟

بلخه در برخی از بانک ها مانند رسالت، ملی، بلو بانک، ملت و قرض الحسنه مهر ایران می توان با گردش حساب وام دریافت کرد.

نتیجه‌گیری

در این مقاله به بررسی وام با گردش حساب پرداختیم. مشاهده شد که داشتن گردش مالی مناسب در حساب بانکی، یکی از عوامل اصلی برای دریافت وام و تعیین میزان آن است. بانک‌ها با بررسی سابقه‌ی پرداخت‌ها و واریزهای مشتری، به توانایی او در بازپرداخت وام اطمینان حاصل می‌کنند. لذا، مشتریان برای دریافت وام با شرایط بهتر و نرخ سود کمتر، باید به افزایش گردش مالی خود توجه کنند. همچنین، استفاده‌ی صحیح از وام و بازپرداخت به موقع اقساط، علاوه بر حفظ اعتبار فردی، به افزایش اعتماد بانک و تسهیل دریافت وام‌های بعدی کمک شایانی خواهد کرد. به طور خلاصه، داشتن گردش حساب مناسب، کلید اصلی دسترسی به تسهیلات بانکی است و مدیریت صحیح آن، منجر به روابط مالی پایدار با بانک‌ها خواهد شد. اگر نیاز به وام با سند ملکی داشتید و می خواستید که اعداد بالاتری وام دریافت کنید پولیتال مرجع تخصصی دریافت وام با سند ملکی است.

بیشتر بخوانید:

 لیست وام بدون سپرده 

محاسبه اقساط وام مسکن 

رشد دو برابری تسهیلات بانکی در سال گذشته

شرایط دریافت وام مسکن فرهنگیان

انواع وام‌های کم بهره 10 روزه در سال 1403

شرایط ویژه دریافت وام بدون سود و ضامن